黃彥昇的部落格

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2020春季巨獻 保險產品更新換代，保險市場紛繁複雜。 為解決大家配置難題， 肆公子團隊推出了成人、孩子、中老年人、三口之家、一家三代配置方案五篇文章， 為各個人群提供保險攻略。 從誤區到險種，再到各個年齡的參考方案， 希望能夠幫助到大家。 本文出現的配置方案，僅作參考之用， 具體配置需根據個人及家庭的財務和健康狀況，進行選擇。 如需具體諮詢，請私信留言。 特此提醒。 來跟公子諮詢的家庭里，想要給老人配置保險的家庭很多，但同樣是困難重重。 老人買保險，可選產品少，保費貴，很多情況下，老人的健康還不允許。 更有一批人，盯著你家老人，想要宰上一筆。 90%想給老人配置保險的家庭，要麼沒得買，要麼買錯了。 所以今天這篇，我們就來談談，老年人的保險該如何配置，給老人買保險的正確姿勢是什麼？ ... 1、很多人，盯著老人坑 老年人耳根子軟，對保險是什麼又沒有基本認知。 許多無良保險銷售人員，瞄著的就是老人的錢袋，瘋狂獻殷勤。 不知道哪一天，老人就被什麼乾兒子乾女兒忽悠買了一份坑爹保險； 不知道哪一天，老人就衝著一桶油一袋米，就買了份30年返還的返還險； 又不知道那一天，老人本來想去存個款，結果被忽悠買了個理財險。 公子可不是危言聳聽，這種案例公子見太多了： ... 前段時間抖音上爆火的視頻，老人買了份保險，交6萬保5萬8。 「是俺媽養保險公司，還算保險公司來養俺媽？」 這幾句質問，可謂是擲地有聲、振聾發聵。 隔著螢幕，都能感到他的氣憤。 老人們不僅給自己買，還心疼孩子，給咱們買， 前段時間爆火的文章，《如何度過人生艱難：魔都28歲硬核知識型美少女自救指南》 ... 每年花幾千塊，生病了只有1萬的保額。 說到這裡，公子心裡有1萬句髒話都罵出來了。 無數的老人，買保險都被坑了！ 人老了以後，生活環境要嚴峻很多，不懷好心的人都盯著老人那點養老錢。 所以，咱們為人子女，要關照好父母，告誡父母不要亂買保險，甚至可以告訴父母，見到賣保險的就躲著走。 如果真的有保險需求，身為子女的我們給老人配置，不要讓老人自己買。 捂緊錢袋子，這是第一步。 2、老人買保險，保費貴 給老人買保險，保費會相對較高。 有些保險總共交的保費，甚至比保額還高。 前段時間，公子收到了這麼一份保單，是孩子為了孝敬老人，給老人買的。 ... 每年保額交6704元，交10年，一共6萬7， 一看保額，6萬？？？？ 氣得我當場能把桌子掀起來。 咱們說，買保險就是花小錢，能夠撬動咱們無法承擔的風險。 這保險，花6萬7保6萬。 花的錢比保的錢都多，又有什麼買的必要呢？ 正確的做法是，用最低的保費，去覆蓋最高的保額。 保障責任可以少一些，只保最主要的即可： 重疾險貴，就可以買防癌險； 醫療險貴，就可以買防癌醫療險。 這樣做，降低了單年保費， 我們用有限的預算，也能給老人儘量最多的保障。 3、很多老人的健康狀況，很難買保險 人老了，身體難免會出現各種各樣的問題。 糖尿病、高血壓、冠心病、慢性腎炎等等老年病。 而保險，通常來說，對買保險的人都有健康上的要求。 很多老人，絕大多數保險都是不能買的。 如果這時候有人忽悠你，不用管老人的健康狀況，過兩年都能賠。 一定別信他的。 如果不符合健康告知，千萬別硬買 。 這時候，正確的的做法是，挑一些對健康要求比較寬鬆的保險。 比如像社保，商業保險也儘量選擇健康告知寬鬆的。 健康實在不允許購買的話，我們身為子女的，可以每年給老人存一筆醫療金，以防萬一。 好，在明確了老年人買保險的難點和注意事項後， 我們又該為老人買什麼保險呢？ 接下去看。 ... 給老人，只買四類保險就可以了： 社會醫保、意外險、醫療險、重疾險。 只買這四樣，其他的諸如壽險、年金險等等都不要買。 （壽險對標家庭責任，老人家庭責任較輕，不必買； 年金險動輒鎖定十幾二十年，對於老人來說，顯然不合適） 1、社會醫保 無論何時，社保都是我們最後的底褲。 醫保作為社保的重要組成部分之一，可以說是全民福利。 大多數城市老人，辛辛苦苦交了一輩子社保，這時候享受終身醫保報銷。 醫療花費，一般能報銷60%-90%，非常不錯。 如果是農村的老人，沒交過社保，可以保上新農合，每年也就百十來塊。 發生醫療費用也能報銷，報銷比例稍低一點。 2、意外險 老年人腿腳不靈活，有骨質疏鬆等問題，會更容易發生骨折等意外情況，所以意外險是給爸媽配置的必選項和首選項。 意外險，有三項責任，意外身故、意外傷殘、意外醫療 對老年人來講，發生意外的機率一般是「意外醫療>意外傷殘>意外身故」。 所以要著重看保不保意外醫療，建議0免賠，報銷額度在1萬以上。 此外，像骨折保障、救護車責任、住院津貼，對老人非常實用的。 3、百萬醫療險/防癌醫療險 我們為人子女最大的擔心，就是父母如果得了大病，該怎麼辦？ 最能滿足大家需要的，就是百萬醫療險。 無論是因為生大病還是意外事故，要去醫院了。 除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的門診、急診、住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司統統能報銷。 老人買也不算太貴，幾百萬的報銷額度，每年不超過2000塊。 但是，老人因為健康問題，買不了百萬醫療險，可以退而求其次，買份防癌醫療險。 防癌醫療險責任更簡單， 如果身患癌癥，導致的醫療費用，保險公司也能報銷，最高能報銷上百萬。 保費也更便宜一些，而且像三高、糖尿病都能買。 在挑選百萬醫療險/防癌醫療險中，對於老人要重點關注續保條件。 老人的身體情況變化快，百萬醫療險/防癌醫療險作為短期險，很有可能今年能買，明年就不能買了。 儘量選擇保證續保X年的，如果不行，也要選擇不因身體變化單獨加費或拒保的產品。 但是無論是百萬醫療險，還是防癌醫療險，在續保上多多少少會遇上問題，長期保障較差， 對老人來說更是這樣了，所以不建議只買百萬醫療險/防癌醫療險，而是應該搭配防癌險使用。 4、防癌險 50歲以上，重疾險通常比較貴， 這時候，可以為老人買上一份防癌險。 一旦老人身患癌癥，保險公司就會把保額一次性打到帳上。 比如買了20萬保額，就會一次賠20萬。 這筆錢，可以供老人治療疾病、康復護理等等。 重疾中，僅癌癥一項，發病率就占到6-7成， 而保費，防癌險通常也是重疾險的6-7成， 會便宜一些。 而且像糖尿病、三高、冠心病，這些老人常見病都不影響購買，非常適合老人。 社保、意外險、（防癌）醫療險、防癌險，共同構成了老人的保險體系。 但是人老了，基本就是保險公司在挑人了，老人的可選項不多。 下面，我會給幾套參考方案。 三 給老年人的幾套配置方案 接下來，公子會提供幾套老人的標準配置方案，供大家參考。 因為60歲是很多保險的最高保障年齡，我們就以60歲為界， 60歲以上，60歲以下分開來討論。 60歲以下： 60歲以下，其實很多保險還能買， 但是保費較高，不太適合普通家庭。 所以，我們根據老人的健康狀況，給出兩套適合普通家庭的配置方案： 60歲以下老人，身體比較健康： ... 如果老人比較健康，沒有糖尿病、高血壓等疾病，可以選擇意外險+防癌險+百萬醫療險的組合。 不難看出，老年人買保險，已經相對較貴。 意外險，選擇的是50萬保額的小蜜蜂， 這是最高性價比的意外險中，為數不多老人還能買的： 1、意外身故/傷殘50萬； 2、意外醫療5萬，100免賠，限社保用藥，100%報銷； 3、意外住院津貼50元/天； 4、航空公共運輸意外多賠50萬，水運及軌道公共運輸意外多賠30萬。 百萬醫療險，選擇的是支付寶上的好醫保.長期醫療， 這是目前續保條件最好的醫療險之一。 因為老人身體變化比較快，所以續保條件很重要， 而好醫保.長期醫療能做到保證6年續保，起碼在6年之內，不用再擔心過高的醫療費用，拖累家庭財務狀況。 普通醫療能報銷200萬，100種重疾還能再多報銷200萬。 保額肯定夠用。 防癌險，選擇的是康愛保，20萬保額， 55歲男，保終身，分10年交，一年6216， 康愛保是目前性價比最高的防癌險，也是保費最便宜的， 這個年紀基本是這款產品的末班車了。 而且這款產品健康告知比較寬鬆，高血壓、糖尿病等病皆可承保，很適合中老年人。 得了癌癥，能賠20萬；得了原位癌，能賠4萬。 保額不算太高，但是在有社保和百萬醫療險的基礎上，也算勉強夠用。 60歲以下老人身體欠佳： ... 如果老年人有高血壓、糖尿病、冠心病等等毛病，上面那套方案中，百萬醫療險沒法買，相應替換成意外險+防癌險+防癌醫療險方案。 意外險和防癌險均不變，可以參考上一方案。 唯一的變化在於防癌醫療險。 防癌醫療險選擇的神農防癌醫療險， 這款防癌醫療險是目前續保條件最好之一， 0免賠，最高報銷200萬， 最高投保年齡為70歲，可續保至100歲， 最大優點在於也保證6年續保， 在續保期間，即便得了癌癥、有了理賠記錄，依舊可以續保，直到保障期結束， 如果6年後，產品還未下架，依然可以續保。 上面的提供的兩套方案，是目前非常適合60歲以下老人的保險配置了， 因為老人可選的產品有限，甚至可以說是目前最優搭配。 配置的保額、保障期限只是為大家提供的一個參考， 如果還是覺得貴，也可以根據自家預算，適當減少。 60歲以上： 60歲以下，大家發現保費已經不低了， 60以上保費只會更貴。 而且，60歲以上基本沒有產品可買了，公子儘自己所能，目前的最佳方案，有且只有這一套： ... 總體來說，建議意外險+防癌險+防癌醫療險+防癌互助計劃。 意外險推薦眾安孝欣保， 這款是老人能買的意外險里，為數不多還算不錯的。 意外身故/傷殘能賠20萬，意外醫療2萬，0免賠。 而且還有2000塊的救護車額度，還可以附加骨折保險金。 一年一買，最高可買到80歲。 防癌醫療險推薦安心安享一生或神農防癌醫療險。 神農防癌醫療前面介紹過，這裡說說安享一生。 安享一生在防癌醫療險里是最便宜的，但保障也不錯。 200萬報銷額度，且癌癥不限社保用藥。 可帶病投保，老人患有三高、糖尿病、心血管疾病等這些老年病，可以投保。 得了原位癌後依然可以續保，還不錯。 防癌險建議10萬保額，德華安顧孝親保， 65歲男，保20年，交20年，每年3638元。 這款孝親保是老人可買的防癌險里，相對保費比較合適的一款。 健康告知也寬鬆，三高可買。 相互寶父母版，這是支付寶為大家父母提供的一個全面福利， 它雖然不是保險，但是依然能夠為父母提供保障。 60-70歲的老人，一旦確診癌癥，會賠10萬，加入相互寶（父母版）的成員共同承擔。 一年平攤下來，目前雖沒有確定數據，估計也就幾百塊。 不妨加入，給父母變相增加保額。 肆 還有點想法想跟大家傳達， 首先，大家會發現，人老了，買保險會很困難，買保險這件事情，還是趁年輕。 其次，看文章的你，才是家中的頂樑柱，你倒下了，老老小小怎麼辦？ 先給自己配上保險才是最重要的。 最後，說點作為子女的感慨， 我們為什麼要給老人配置保險？ 時間未必會造就一個偉人，但是一定會造就一個老人。 隨著我們一點點成長，父母會一點點老去， 他們挺直的脊樑會逐漸彎曲，他們烏黑的頭髮會一根根變白。 我們不能指望靠保險能抵擋住時間，抵抗住衰老。 但也許隔了很多年後，你才會想起， 病痛與死亡在將你父母往彼岸拉走時， 你曾盡力抓住過父母的手，向此岸拉扯。 「我從沒放手，就像小時候你不曾放棄過我一樣。」 想起在那個需要確認手術費的下午， 你百感交集， 卻問心無愧。 保險信息不對稱非常嚴重，十買九坑，買保險前仔細閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。 保險購買攻略： 史上最全保險攻略：避開95%的坑，少花10幾萬元！ 為什麼業務員推薦的保險幾萬塊，網上的保險才幾千？ 小保險公司的產品那麼便宜，靠譜嗎？ 網上買保險理賠難嗎？ 全網高性價比保險產品測評+全網最全保險選購攻略： 全網最全重疾險攻略+全網135款重疾險測評 全網最全醫療險選購攻略+全網116款醫療險測 全網最全意外險選購攻略+全網188款意外險測評 全網最全壽險選購攻略+全網65款壽險測評 保險避坑指南： 今天，我把X安福的底褲扒下來了 今天，我把少兒X安福的底褲扒下來了 看過了上萬個家庭的保單，才知道為什麼說保險是騙人的 看過了3000份保單以後，我發現了重疾險坑人的套路 寫在最後：關注公號【肆大財子】 1.如果看完上面的攻略還不懂，可以點我頭像私信「學習」聽我總結的3節保險課程，這是我集多年經驗總結的保險精華，保證3節課能幫你徹底搞懂保險的主要問題。 2.想給家庭配置最便宜保險，可以私信我「配置」，或者關注我的公號「肆大財子」留言，我會以自己多年的經驗，幫你提供一些值得參考的建議。 3.如果想診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問題，也可以私信我「防坑」，我定知無不言言無不盡。

文章來源取自於：

每日頭條 https://kknews.cc/news/a6y28vj.html

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